Refinanciar una hipoteca es una estrategia financiera crucial para muchos propietarios de viviendas en Estados Unidos
. Ya sea para reducir los pagos mensuales, obtener una tasa de interés más favorable o acceder a capital adicional, el refinanciamiento puede ofrecer una serie de beneficios significativos. Sin embargo, navegar por el proceso puede ser abrumador sin la orientación adecuada. En esta completa guía, exploraremos paso a paso todo lo que necesitas saber sobre cómo refinanciar tu casa en Estados Unidos.
Refinanciación de una Hipoteca: Paso a paso
Un refinanciamiento hipotecario reemplaza tu préstamo hipotecario actual por uno nuevo.
A menudo, las personas «refinancian su casa» para reducir la tasa de interés, recortar los pagos mensuales o aprovechar el valor líquido de su vivienda.
Si quieres refinanciar tu casa, esto son los pasos que debes seguir:
1.Evalúa tu situación financiera actual
Antes de refinanciar, asegúrate de entender tu situación financiera actual, incluyendo tu puntaje crediticio, ingresos y deudas. Además, define por qué quieres refinanciar la hipoteca ¿Reducir los pagos mensuales? ¿Acortar el plazo del préstamo? ¿Deshacerte del seguro hipotecario de la FHA? Tú decides.
2. Investiga las tasas de interés y los tipos de Refinanciamiento
Monitorea las tasas de interés hipotecarias para determinar si son más bajas que la tasa de interés actual de tu préstamo. Una tasa más baja puede reducir tus pagos mensuales y el costo total del préstamo. Las tasas varían según tu historial crediticio y capacidad económica pero, puedes encontrar desde un 6.87%.
Los tipos de refinanciamiento que puedes conseguir en Estados Unidos son los siguientes:
Refinanciamiento Convencional (Rate and Term).Es bueno para quienes tienen un crédito y una equidad decente en sus hogares. El refinanciamiento convencional no requiere seguro hipotecario y estable como mínimo un 20% de capital.
Refinanciamiento de la FHA. Los titulares de préstamos actuales de la FHA podrían considerar un refinanciamiento simplificado de la FHA. Pasar por este tipo de refinanciamiento requiere mucho menos papeleo. Ya que, no tendrás que mostrar documentación de tasación o ingresos.
HARP. Estos son préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, y ofrecidos por prestamistas locales. Si tu préstamo se abrió antes de junio de 2009 y si tienes poco o ningún capital, el préstamo HARP podría ser adecuado para ti.
VA Streamline «Simplificado». Un refinanciamiento simplificado de VA reemplaza un préstamo de VA existente con otro préstamo igual, pero con una tasa más baja. Se llama préstamo “simplificado” porque no requiere tasación ni verificación de empleo, ingresos o activos para calificar.
HELOC. Es un refinanciamiento en efectivo, excepto que en lugar de retirar una cantidad fija en efectivo, tu banco ye brinda una línea de crédito que puedes utilizar y devolver según sea necesario, como una tarjeta de crédito.
Hipoteca Inversa. Este tipo de préstamo está disponible solo para personas mayores de 62 años. Es lo opuesto a una hipoteca tradicional; en lugar de pedir dinero al banco y devolverlo con el tiempo, recibes pagos regulares del banco (que no tienes que devolver) hasta que mueras o te mudes de la casa.
3. Compara Prestamistas
Investiga y compara ofertas de refinanciamiento de diferentes prestamistas
, incluyendo bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Busca tasas de interés competitivas y términos favorables. Debes estar alerta ante posibles descuentos y tarifas.
Después de realizar una investigación exhaustiva acerca de las empresas que ofrecen refinanciamiento hipotecario en Estados Unidos, hemos considerado que las mejores son:
OCCU (Oregon Community Credit Union): Ofrece préstamos hipotecarios más fáciles y refinanciamientos, con la posibilidad de obtener una mejor tasa (Desde 8.79%) o mejores términos para un préstamo existente. Además, brindan asesoramiento sobre seguros de propietarios de viviendas y automóviles.
Helm Bank USA: Helm Bank USA ofrece préstamos hipotecarios de tasa fija y tasa ajustable, con tasas de interés competitivas en el mercado internacional y sin penalización por prepago en los casos de tasas a la par.
Bank of America: Ofrece tasas competitivas para refinanciamiento de hipotecas, con préstamos de refinanciación con tasa fija y tasa ajustable, así como opciones de pago inicial bajo con pautas de crédito e ingresos flexibles.
Wells Fargo: Cuenta con opciones de refinanciamiento, como el uso del valor neto de la vivienda, cambio del plazo del préstamo y conversión de hipotecas con tasa de interés ajustable a hipotecas de tasa fija.
La tasa de interés pueden variar de menos a más según tu historial crediticio y capacidad de endeudamiento pero, por lo general se encuentra desde los 6.87%.
4. Reúne documentación
Prepara la documentación necesaria, que puede incluir:
Estados de cuenta bancarios.
Comprobantes de ingresos.
Declaraciones de impuestos.
Tener un historial crediticio sólido y un buen puntaje de crédito.
Tener una vivienda dentro de los límites de los préstamos FHA.
Obtener la hipoteca a través de un prestamista aprobado por la FHA.
5. Solicita el refinanciamiento
Una vez que hayas seleccionado un prestamista, presenta una solicitud de refinanciamiento. El prestamista evaluará tu solicitud, revisará tu historial crediticio y determinará si cumples con los requisitos para el nuevo préstamo.
6. Programa una tasación
Es posible que el prestamista requiera una tasación de tu propiedad para determinar su valor actual. Esto puede afectar la cantidad que puedas refinanciar.
7. Cierre del préstamo
Si tu solicitud es aprobada, programarás una fecha de cierre para finalizar el proceso de refinanciamiento. Durante el cierre, firmarás los documentos del nuevo préstamo y pagarás los costos de cierre asociados.
Antes de firmar, asegúrate de revisar cuidadosamente los términos del nuevo préstamo, incluyendo la tasa de interés, los plazos y cualquier otra condición. Además, una vez que el nuevo préstamo esté en su lugar, tu prestamista se encargará de cancelar el préstamo hipotecario existente y establecer el nuevo préstamo como la única deuda garantizada por tu propiedad.
Importante
Para los prestatarios con un historial crediticio perfecto, el refinanciamiento puede ser una buena manera de convertir una tasa de préstamo variable en una tasa fija y obtener una tasa de interés más baja. Para los prestatarios con un crédito no tan bueno o con demasiada deuda, el refinanciamiento puede ser riesgoso.
¿Cuáles Son Las Ventajas De Refinanciar una Casa?
Entre las principales ventajas de realizar un refinanciamiento se encuentran:
Reducción de la tasa de interés (independientemente del capital).
Aumento de historial de crédito.
Posibilidad de obtener préstamos a tasas más bajas.
Una tasa de interés más baja puede tener un efecto directo en los pagos mensuales, lo que puede ahorrarte cientos de dólares al año.
Posibilidad de obtener dinero para compras grandes.
Reducción de deuda (préstamos, líneas de crédito).
Podrás sacar el valor neto de la vivienda.
Muchas personas mejoran el estado de una casa después de comprarla.
Aumenta el valor de la vivienda.
¿Cuándo deberías Refinanciar una Casa?
Siempre es muy importante el por qué deseas refinanciar tu préstamo hipotecario. Recuerda que, tu objetivo guiará el proceso de refinanciamiento hipotecario desde el principio. Así que, antes de tomar una decisión considera todos los factores posibles. Seguidamente, te dejamos algunos panoramas en los que es conveniente refinanciar una casa.
Reducir el Pago Mensual. Cuando tu objetivo es pagar menos cada mes, puedes refinanciar en un préstamo con una tasa de interés más baja. Otra forma de reducir el pago mensual es extender el plazo del préstamo, el inconveniente de extender el plazo es que pagad más intereses a largo plazo.
Aprovecha la Equidad. Cuando refinancias para pedir prestado más de lo que debes en tu préstamo actual, el prestamista te entrega un cheque por la diferencia. A esto se le llama refinanciamiento con retiro de efectivo, esto te ayuda a obtener una tasa de interés más baja.
Paga el Préstamo más Rápido. Cuando refinancias una hipoteca a 30 años a un préstamo a 15 años, estás pagando el préstamo en la mitad del tiempo. Como resultado, pagas menos intereses durante la vigencia de la hipoteca.
Eliminar el Seguro Hipotecario de la FHA. La única forma de deshacerse de las primas del seguro hipotecario de la FHA es vender la casa o refinanciar el préstamo cuando hayas acumulado suficiente capital.
Préstamo de Tasa Variable a Tasa Fija. Las tasas de interés de las hipotecas de tasa ajustable pueden aumentar con el tiempo. Los préstamos de tasa fija permanecen igual. Refinanciar de un préstamo de tasa fija a variable proporciona estabilidad financiera cuando prefieres pagos constantes.
Consulta sobre el tema
Si quieres comenzar tu proceso de refinanciación te dejamos alguna información que puede ser realmente útil en tu proceso.
Optimiza tu Hipoteca de la FHA. Este tipo específico de préstamo puede ser extremadamente beneficioso para el propietario que desea refinanciar.
Si tienes experiencia en el trámite de refinanciamiento para una vivienda o si quieres aclarar tus dudas, puedes dejarnos un comentario. Queremos conocer tu opinión y ayudarte a resolver dudas.
Colaboradora de Vida en USA. Apasionada por el mundo de las finanzas y leyes desde temprana edad. Gerente financiera con amplia experiencia y más de 7 años ayudando a medios digitales. Enfocada en ayudar con soluciones financieras efectivas.
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