Imagina realizar una compra en línea de alto valor, como un automóvil o una casa, y querer asegurarte de que recibirás exactamente lo que pagaste. ¿Cómo puedes garantizar que el vendedor cumpla su parte del trato sin correr riesgos? Ahí es donde entra en juego el Escrow, un sistema de pago diseñado para ofrecerte tranquilidad y seguridad en tus transacciones.
En esta guía, exploraremos qué es el Escrow y cómo funciona este ingenioso mecanismo que protege tanto a compradores como a vendedores en todo tipo de transacciones.
Una cuenta de Escrow o de garantía
es un acuerdo financiero en el que dos partes solicitan a un «tercero» que no es ni el comprador ni el vendedor. Ese tercero, conocido como un proveedor de custodia, ayuda a hacer que la transacción sea más segura.
Su función es retener temporalmente dinero, los documentos u otros activos. Una vez que ambas partes han cumplido con sus obligaciones para el acuerdo, el proveedor de custodia entrega el dinero, activos o documentos que ha resguardado.
Descubre a continuación, cuáles son los tipos de cuentas Escrow más utilizados por los usuarios hoy en día:
Cuando adquieres una casa, el acuerdo de compra generalmente incluye un depósito en efectivo (earnest money). Este depósito es de buena fe y demuestra que propuesta de compra es seria. Si el contrato de compra-venta no se cumple a causa del comprador, el vendedor puede quedarse con el dinero. Si la compra de la propiedad se lleva a cabo correctamente, el depósito se aplica al anticipo del comprador (down payment).
Después de comprar una casa, el prestamista o administrador hipotecario puede establecer una cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos y seguro. El administrador hipotecario toma una parte del pago hipotecario mensual y lo retiene en una cuenta de depósito en garantía hasta que vencen tus pagos de impuestos y seguro.
La cantidad requerida para el depósito en garantía es variable ya que los impuestos y las primas de seguro pueden cambiar de un año a otro. Debido a esto, la mayoría de los administradores hipotecarios requieren el pago de 2 meses adicionales.
Comprar artículos o pagar servicios a terceros en línea es particularmente riesgoso: estás tratando con alguien de quien no conoces nada y puede estar a muchas millas de distancia (por lo que tomar medidas legales contra un estafador costaría demasiado para valer la pena).
Es por eso que contar con un tercero que garantice que recibirás lo que pagaste es una excelente opción. Si llegó tu producto, o estás satisfecho con el trabajo realizado, puedes liberar el pago. En caso contrario, recuperarás tu dinero.
El mayor beneficio de una cuenta de depósito en garantía es que estarás protegido durante una transacción de bienes raíces. También puede protegerte como propietario de tu vivienda, asegurando que tengas el dinero para pagar los impuestos de propiedad y el seguro cuando lleguen las facturas.
A continuación, te diremos cuáles son las ventajas y desventajas de tener una cuenta Escrow:
Si vas a adquirir una vivienda.
Si eres propietario de una vivienda.
Si eres prestamista o aval
¿Piensas ser aval o prestamistas? Debes asegurarte de que se paguen los impuestos y el seguro de la propiedad:
Cuando se trata de las desventajas de una cuenta de depósito en garantía, es el propietario quien encuentra la mayor parte de la carga.
Por lo general, la cuenta de depósito en garantía suele abrirla el agente inmobiliario del vendedor, pero cualquier persona involucrada en la transacción puede abrirla.
Al abrir una cuenta de depósito en garantía, el oficial de depósito solicitará la siguiente información:
Una vez que el oficial de depósito recibe un acuerdo de compra totalmente ejecutado, se asignará un número de depósito a tu transacción. Después de que se emite el número de depósito en garantía, el oficial de depósito comenzará el siguiente paso: solicitar un informe preliminar o compromiso de la compañía de títulos y solicitará el depósito inicial al comprador.
En caso de tratarse de earnest money, la cantidad que tendrás que pagar en efectivo varía, pero generalmente va del 1% al 2% del precio de compra final de tu casa. Si has acordado pagar $ 200,000, generalmente tendrás que depositar $ 2,000 – $ 4,000 en efectivo en una cuenta de depósito en garantía.
En el caso de los pagos mensuales hipotecarios, el saldo mínimo para una cuenta de depósito en garantía por lo general, es el doble de tu pago mensual. El CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) señala que esto te da un colchón de dos meses.
Elegir la mejor compañía para que lleve tu cuenta Escrow
puede ser un poco agotador, sin embargo, a continuación te diremos algunas cosas que debes tener en cuenta al llamar a una compañía de fideicomisos:
Finalmente, negocia un poco con la compañía y asegúrate de obtener lo que pagaste.
¡Comparte tu opinión y experiencias sobre el Escrow en los comentarios! Nos encantaría conocer tu punto de vista y responder a tus preguntas.
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